房贷还款方式的计算公式有哪些？
大家好呀～我是你们的老朋友小禾，一位专注理财与生活干货的自媒体人。最近后台收到好多姐妹私信：“小禾，我刚买了房，银行说有等额本息和等额本金两种还款方式，到底怎么选？哪个更划算？”今天就来手把手教你怎么看懂这两个“隐藏学霸”——房贷还款方式背后的计算公式，真实案例+通俗讲解，看完你也能秒变房贷达人！
Q1：什么是等额本息？公式怎么算？
等额本息就是每月还固定的金额，包含本金和利息。适合收入稳定、想控制月支出的朋友。
👉 计算公式是：
月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 1]
举个🌰：你贷了100万，利率4.2%，分30年还（360个月）
月利率 = 4.2% ÷ 12 = 0.35% = 0.0035
代入公式算出月供≈4,833元，总利息约74万元。
Q2：等额本金呢？公式又是什么？
等额本金是每月还固定本金 + 当月剩余本金的利息，前期压力大，后期轻松，适合年轻、收入增长快的朋友。
👉 公式拆解：
首月月供 = （贷款本金 ÷ 还款月数）+ 剩余本金 × 月利率
之后每月递减：本金不变，利息逐月减少。
继续用上面的例子：
每月还本金 = 1,000,000 ÷ 360 ≈ 2,778元
首月利息 = 1,000,000 × 0.0035 = 3,500元
所以首月月供 = 2,778 + 3,500 = 6,278元
第二个月利息变成 (1,000,000 2,778) × 0.0035 ≈ 3,490元 → 月供降到约6,268元…
Q3：哪种更省钱？怎么选？
实测对比：同样是100万、30年、4.2%利率——
✅ 等额本息：总利息74万，月均4,833元
✅ 等额本金：总利息约63.5万，省了近11万！但前5年月供比等额本息高1,400元左右。
📌 小建议：如果你现在月薪2万+，未来几年工资稳涨，选等额本金；如果刚买房，月月卡着工资线，等额本息更安心。
💡 最后一句真心话：别只看数字，先算清楚自己现金流！房贷不是负担，而是资产配置的第一步。收藏这篇，下次聊房贷再也不怕被银行忽悠啦～
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